支付系统设计:绑卡、签约和身份验证

人人都是产品经理 2016-12-02 19:37

在上一篇 支付系统之银行卡支付中,挖了个坑,就是关于绑卡的坑。 在用户使用银行卡做支付之前,首先需要完成绑卡的操作。怎么实现绑卡,怎么验证用户绑的是自'...

在上一篇 支付系统之银行卡支付中,挖了个坑,就是关于绑卡的坑。 在用户使用银行卡做支付之前,首先需要完成绑卡的操作。怎么实现绑卡,怎么验证用户绑的是自己的而不是隔壁老王的卡,这就是本期的重点。

为什么要求用户绑卡?这和快捷支付有关。参见上一篇文章的分析,绑卡是将用户卡信息提供给电商,以后电商就用这个信息去银行完成支付。绑卡实际上是一个授权,让用户允许商家自动从他的账户上扣除资金。所以绑卡也叫签约,用户和银行,商家的三方签订的支付合约。 但我们知道,绑卡对用户和商户来说都存在巨大风险。

如果说用户绑卡是图省事,那商户为什么要做这个事?首先当然是提升用户体验了,让用户花钱更容易。其次,提升支付成功率。使用网银支付成功率在20%左右,银联直联成功率一般在50%左右,银行卡直联可以提升到70%左右。这是相当可观的数据。所以,当你看到绑卡送洗衣粉之类做法时,不需要担心商家会不会赔本。

怎么绑卡?我们知道对接银行有两种途径,直接对接银行接口和通过银联来间接对接。这两种情况下绑卡处理也不同。

绑卡场景

直观的,电商网站会在用户后台提供一个绑卡的入口,让用户直接绑卡。以支付宝绑卡流程为例,我们可以体验下:

这里有如下要点:

只能绑自己的卡,这主要从安全角度考虑。需要用户在银行侧预留的手机号进行短信验证。但不是所有银行都需要。这个时候,为了统一处理,可以考虑自己发验证短信。

对这个入口不要指望太多,更多的用户是在支付中绑卡。也就是提交订单后,发现没有银行卡了,就开始绑卡。 和纯绑卡流程不同的是,最后一步,绑卡成功后,一般都同时完成支付。有些渠道会提供绑卡并支付的接口,减少交互次数。

绑卡流程

先介绍比较简单的银联直联绑卡。为了保证卡的安全,绑卡有这些前置需求:

    用户必须已经绑定了手机号。该手机号用于修改支付密码;用户需设置了支付密码。支付密码不同于登录密码。

针对用户不同状态,绑卡流程上有区别。当然,绑卡是安全操作,要求用户必须登录到系统中。为了避免和服务器端的交互被劫持,所有操作必须在安全链接中进行,即使用https。当用户开始绑卡时,执行如下流程:

    检查用户是否有手机号。没有则进入设置手机号流程。检查用户是否设置支付密码。如果已经设置,则需要用户输入密码。确认后开始绑卡。否则,也是先进去绑卡后设置密码。用户输入卡号,系统根据卡号判断卡的发卡行,并显示给用户。有些实现,如微信支付,会提供扫卡识码功能。用户输入银行预留手机。对于没有绑过卡的用户,需要用户提供真实姓名和身份证号。对于信用卡,还需要输入cv码和有效期。这一步,卡的信息都收集全了。调用银行绑卡验证接口进行绑卡。这里有一个四要素验证的概念。由于国内要求实名制,所有银行卡都是实名办理的,所以银行可以验证姓名,身份证号,银行卡号和手机号是不是一致的,如果没问题,则会发短信到手机上。用户输入短信验证码并确认绑卡,服务器端将用户实名信息以及短信验证码组合形成报文,发送给银行,执行签约操作。银行侧签约成功后,返回签约号给商户。
卡bin

这里有个问题,如何根据卡号判断发卡行?这就需要卡bin。 BIN号即银行标识代码的英文缩写。BIN由6位数字表示,出现在卡号的前6位,由国际标准化组织(ISO)分配给各从事跨行转接交换的银行卡组织。银行卡的卡号是标识发卡机构和持卡人信息的号码,由以下三部分组成:发卡行标识代码(BIN号)、发卡行自定义位、校验码。

目前,国内的 银行卡 按照数字打头的不同分别归属于不同的银行卡组织,其中以BIN号“4”字打头的银行卡属于VISA卡组织,以“5”字打头的属于MASTERCARD卡组织,以“9”字和“62”、“60”打头的属于中国银联,而“62”、“60”打头的银联卡是符合国际标准的银联 标准卡 ,可以在国外使用,这也是中国银联近几年来主要发行的银行卡片。 大部分银行卡号前6位即可确定发卡行和卡类型,但也有非标卡需要6-10位才可以判断出来。需要维护一个卡bin库。附件是一个比较完整的卡bin库, csv格式的。

短信和身份验证

一般绑卡操作第五步需要银行下发短信验证码。 短信验证的接口,不同银行还不一样。有些银行是短信和身份验证一起做了;有些银行是可以配置身份验证是否同时发短信。还有些比较奇葩的机构,比如某联,接口中让你传身份信息,但实际上没传也是可以的,也不验证身份信息到底对不对。这在对接渠道时需要特别注意。

此类接口一般包含如下内容:

版本号:当前接口的版本号;编码方式: 默认都是UTF-8,指传输的内容的编码方式;签名和签名方法: 生成报文的签名。 不是所有的字段都需要放到签名中,文档中会说明哪些字段需要签名;签名算法:生成签名的算法,RSA, RSA128, MD5等。商户代码:在渠道侧注册的商户号。商户订单号:即发送给渠道的订单号;发送时间:该请求送出的时间。账号和账号类型: 银行卡、存折、IC卡等支持的账号类型以及对应的账号;卡的加密信息:如信用卡的CVN2,有效期等。开户行信息:开户行所在地以及名称;大部分是不需要的。身份证件类型和身份证号: 可以用于实名验证的证件,指 身份证、军官证、护照、回乡证、台胞证、警官证、士兵证等。不同银行可以支持的证件类型不一样,这也不是问题。大部分就是身份证了。姓名:真实姓名,必须和身份证一致;手机号:在所在银行注册的手机号。

系统会返回上述数据的验证结果。如果验证通过,则会发短信。但这不是所有的渠道都是这样。哪些字段会参与验证、需不需要发短信,需要注意看接口文档。

绑卡接口

绑卡接口和发短信接口类似,还需要将用户的卡号,身份证等信息传递过去。在绑卡成功后,会返回一个签约号。这个签约号是后续调用支付,解约等接口所必须的。 这里有个问题,已经绑卡的用户,调用绑卡签约接口再绑一次,会出现什么情况?这个和银行实现有关。 大部分银行,如农业、浦发、建行等,对绑卡签约接口调用,会首先验证身份信息,如果验证不通过,则不执行后续操作。验证通过后,再检查这个卡在该商户下是否已经绑过了, 如果没有绑过,则执行绑卡,否则会提示卡已经绑定过了,不能重复签约。 但工行的实现不一样,他是首先验证这个卡是不是已经绑过了,如果已经绑卡,则不继续验证身份信息。 总之,银行都不支持重复绑卡。

银联绑卡

银联直联绑卡和银行绑卡类似,但是得注意验证接口,仅验证卡号和姓名,不验证身份证号和手机号。这导致第5步无法正常进行。银联只有到第六步执行绑卡时才做身份验证。 所以在处理上,还需要做一些调整,来确保和银行的流程的一致。 一种处理方法是,对银联,在第五步就开始调用银联接口执行绑卡操作,但是在本地标记为预绑卡状态;商户侧发送短信验证码,验证通过后,才将状态设置为绑卡成功。

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