连接未来,善用互联网金融之器

财资一家mp 2016-12-02 19:39

点击上方财资一家,阅读财资行业最新干货 编者按 互联网金融从根本上打破现有金融市场格局的潜力,与互联网和数字化缔结关系的速度和深度,将决定参与者的未'...

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编者按

互联网金融从根本上打破现有金融市场格局的潜力,与互联网和数字化缔结关系的速度和深度,将决定参与者的未来地位。

在过去的3~5年,全球互联网金融发展到了一个令人震惊的程度,科技金融企业遍地开花,这在中国更加明显。资本市场也都偏爱这个新兴产业,相关企业的估值远超其他行业。第三方支付、财富管理、融资领域和其他(保险、云服务、虚拟货币等)是互金创新中的四个细分板块。

市场搅局者

在繁荣市场和巨大机会的吸引之下,各路人马纷纷入局,意在抢得一杯羹。来自不同产业的市场参与者在相对宽松的环境下开始了近乎“野蛮”的生长。在快速变化的市场动态中,涌现出了三种类型的从业者,各自具有独特的定位及技能。

互联网新军

BAT等巨头依据自身原有优势定位,试图构建多牌照互联网金融帝国。这些公司主要依靠庞大的客户群和低获客成本,历经多年建立起全面的金融生态系统。通过充分利用原有的核心业务(如电商和社交网络),并针对不同的目标群体,从而形成各自生态系统独特的侧重点而建立彼此之间的差异性。

金融机构转型

传统金融机构正在加快互联网转型步伐,希望从容驾驭这一波新浪潮。以平安为代表的金融控股集团近年来加速推进数字化革新,将互联网金融纳入其战略板块;以工行、建行等为代表的大型商业银行亦在去年公布了雄心勃勃的互联网金融战略,大举进军电商领域以打造互联网业务平台。

传统行业跨界

传统行业正在积极布局,获取多类代理牌照,金融产品和服务覆盖多个细分领域,以较完整的生态系统来获取、服务并保留其客户。他们更多采取“线下资源+线上平台+金融服务”的三合一模式,利用其庞大的线下客户资源与全供应链信息,撬动了原本属于银行的核心公司客户,并进一步带动上下游的小微企业与零售个人客户。

互联网金融的六大机遇

机遇一:移动支付和理财

线下移动支付是O2O商业闭环的关键环节,可能为互联网金融带来下一个热点。目前,由于其涉及相关方较多而产业链较长,消费者尚未形成稳定的使用习惯,各方业者正进行激烈博弈以争取市场份额。

中国资本市场不断开放,业务模式和产品种类不断丰富,中国的资产管理和财富管理市场近年来呈现爆发式增长态势。中国消费者在不断成熟和积累财富的过程中寻求更高的投资回报,几乎所有非储蓄类的投资产品预计都将保持快速增长,给互联网理财的进一步发展提供良好契机。

机遇二:线上消费金融和小微信贷

在2C端,随着中国消费者需求的提升,互联网金融将继续释放其潜力。80后与90后现已成为消费的主力军,消费能力较强,金融风险的耐受性更高,更容易接受网络金融产品,例如电商产品的分期付款等。与此同时,大数据和云计算使得迅速远程决策成为现实,加快了传统消费金融产品(如信用卡和消费贷款审批)互联网化的进程。

中国小微企业的金融需求仍然在很大程度上不能为传统银行服务所满足,发展持续受到资金短缺的困扰。互联网金融的高效率、低成本,有望在普惠金融的大势所趋之下解决其融资难题。

机遇三:B2B互联网金融

B2B业务的长价值链正在催生出更多互联网金融的机遇和创新。在资产管理业务中,由于其信息的广泛性与传递的低成本,互联网金融可能成为一个更好的搜索及匹配平台。中国的市场现状是资金相对充裕而优质资产匮乏,互联网平台能发挥网络优势,在客户需求复杂度不断升级时,快速对接差异化的资金需求,并且具有客群拓展和市场营销优势。

机遇四:金融云等基础设施

金融云正在为各种金融/非金融机构提供了更远程、基于需求的服务,按照服务的使用情况来进行收费。整体开支的节约与具有灵活性的架构是金融云受到欢迎的两个关键原因。

金融云使其客户能够花最少的建设与日常管理费用轻松获取所需要的信息,同时也避免了常规的更换和升级费

用。客户按其具体的商业需求来使用并付费,从而可以更灵活高效,提高了对需求把控的前瞻性。

机遇五:大数据应用

精准预测消费者的行为及其演化方式,对于如何定制化设计与定价产品至关重要。大数据应用帮助金融机构收集并分析消费者数据获得洞见,从而能够以更个性化的产品、更精准的营销体验来获取并服务客户。

大数据还能通过先进的统计工具模型挖掘内外部数据,建立并理解风险与各种影响因素之间的关联,再通过与云计算的结合,大数据可以进一步支持实时、低成本的信贷调查、决策和授权。

机遇六:颠覆式技术

区块链等颠覆式技术日益成为金融领域高度关注的话题,通过数据的分布式存储和点对点传输,打破了中心化和中介化的数据传输模式。

区块链在金融服务上的应用场景包括支付和清算等,它能够规避繁杂的系统,在付款人和收款人之间创造更直接的流程,低价、迅速实现银行的价值存储和资产转移的核心功能。在交易领域,区块链技术可实现点对点交易,无需清算中介,使得交易时间和成本都大幅降低,结合智能合约将数字证券自动发行和金融衍生品交易变为可能。

未来银行业的发展模式

互联网金融彰显出了从根本上打破现有金融市场格局的潜力,其当前的竞争格局尚未明确,市场参与者们可能在未来短期内发生商业模式的变化和革新,并朝着四个方向发展。

模式一:全面数字化的全能型银行

全能型银行提供传统的商业银行、投资银行甚至保险等多类金融服务,业务规模庞大且涉及范围广泛。通过前中后台的数字化再造,这类业者以多种优秀的数字能力提供传统金融业务,包括基于数据的洞察和分析、数字化营销技能、精简高效的数字化流程以及相应的组织架构和文化氛围。这一模式要求银行具有全面强大的专业能力,并能快速实现全面的数字化。如英国劳埃德银行(Lloyds Bank)从客户需求出发重新设计十大客户体验旅程,通过数字化转型扭亏为盈,一跃成为欧洲领先银行之一。

模式二:生态圈的营造者

生态圈营造者是以客户为中心,通过迅速拥抱互联网/数字技术、拓展业务领域,满足消费者日益多元化的需求,通过多样的合作和伙伴关系构建较为完整的互联网生态圈,并成为生态圈的营造者。生态圈业务覆盖日常生活各方面,为客户提供“一站式”服务,而金融中介业务仍是其主要收入来源。这类模式可能具有较高的ROE回报,但同时也需要调动最大的资源。比较典型的案例如蚂蚁金服、平安集团等。

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